הכסף שלכם בבנק נשחק — והבנק לא יספר לכם שיש פתרון מנצח
בדיקת התאמה לתיקון 190 — ללא עלות
שיחת התרשמות ראשונית ללא עלות וללא התחייבות
- כל שנה ללא תיקון 190 = ~10% מס נוסף על הרווחים, לעומת המסלול האופטימלי
- המוצר השקוף והמדיד ביותר בשוק — דמי ניהול ידועים, ביצועים פומביים והשוואה מלאה מול פוליסות חיסכון וקרנות אחרות, בלי "קופסה שחורה"
- מיועד למי שעומד בתנאים (גיל, היקף הון פנוי, אופק חיסכון) — ואנחנו נבדוק עבורכם את כל הקריטריונים ונאמר בכנות אם זה מתאים לכם
תיקון 190 הוא אחד מהפתרונות החזקים בשוק להקטנת מס על השקעות — אך כמעט אף בנקאי או סוכן לא יציעו לכם אותו ביוזמתם. למה? כי הקופות שמשלמות להם הכי הרבה עמלה הן בדרך כלל גם היקרות ביותר עבורכם.
למה אנחנו
מקצוע אחד במקום חמישה
5 מקצועות תחת קורת גג אחת = תכנון מדויק יותר ותוצאות מוכחות
תיקון 190 — חיסכון מס דרמטי על הכספים שכבר יש לכם
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה מאפשר להפקיד כספים פנויים לקופת גמל להשקעה ולשלם רק 15% מס נומינלי על הרווחים (לעומת 25% ריאלי בבנק או בפוליסת חיסכון רגילה). בגיל 60+ ניתן למשוך כקצבה — בפטור מלא ממס. Capital Master בודק אם המוצר מתאים לכם, ובוחר את הקופה הזולה והטובה ביותר — ללא עמלות מהיצרנים.
- חיסכון מס משמעותי על רווחים פנויים
- פטור מלא ממס בגיל 60+ במשיכה כקצבה
- השוואה אובייקטיבית של דמי ניהול בין הקופות
- הצלבה מול פוליסת חיסכון, קרן השתלמות ופיקדון בנקאי
למה זה חשוב
למה זה חשוב לטפל בזה עכשיו
דברים שחשוב להבין לפני שמקבלים החלטה גורלית לכל החיים
המס בבנק שוחק לכם את הרווח
פיקדונות וקרנות נאמנות בבנק חייבים ב-25% מס ריאלי על הרווחים. בתיקון 190 משלמים רק 15% נומינלי — הפרש שמצטבר לעשרות אלפי שקלים על פני העשור.
פוליסת חיסכון לא תמיד עדיפה
פוליסות חיסכון משווקות אגרסיבית אבל לעיתים קרובות יקרות מקופ"ג להשקעה ובלי הטבת המס של תיקון 190. ההבדל יכול להגיע ל-30–50% בדמי ניהול.
סוכן שמרוויח מהקופה לא יציע לכם את הזולה
רוב סוכני הביטוח מקבלים עמלה מהיצרן — ולכן מטים אתכם למוצרים יקרים יותר. אצלכם זה ההון — אצלם זו עמלה.
בלי משיכה כקצבה — מאבדים את הטבת המס המלאה
הטבת המס המקסימלית של תיקון 190 מתממשת רק בגיל 60+ ובמשיכה כקצבה. משיכה הונית בגיל מוקדם או ללא תכנון — והטבת המס מצטמצמת משמעותית.
כסף שיושב סתם — מפסיד מדי שנה
כל שנה שכספים פנויים יושבים בעו"ש או בפיקדון בנקאי בריבית נמוכה — אתם מפסידים גם ריבית וגם הטבת מס פוטנציאלית. הזמן הוא אויב מס.
עובדות מקצועיות
מה חשוב לדעת — בקצרה
מס נומינלי על הרווחים
במקום 25% ריאלי בבנק או בפוליסת חיסכון רגילה — הפרש שמצטבר.
גיל הפטור המלא
משיכה כקצבה בגיל 60 ומעלה — פטורה ממס לחלוטין.
עמלות מהיצרנים
אנחנו עובדים בשכר טרחה מהלקוח בלבד — אובייקטיביות מלאה.
הפתרון שלנו
איך אנחנו בונים תוכנית תיקון 190 / פוליסת חיסכון נכונה
אנו מתחילים מתמונה כוללת: גילכם, מצב משפחתי, יתרות נזילות, צרכי תזרים בעתיד הקרוב ותכניות הון לטווח ארוך. רק כשמבינים את התמונה — אפשר להחליט אם תיקון 190 מתאים, ואם כן — באיזה היקף ובאיזו קופה.
אחרי קביעת ההיקף, אנו משווים בין כל הקופות והפוליסות הרלוונטיות בשוק: דמי ניהול מההפקדה, דמי ניהול מהצבירה, מסלולי השקעה, דמי ניהול מקופה אחרת אם מעבירים, ותנאי משיכה. ההמלצה מבוססת על נתוני אמת — לא על שיווק.
לאחר ההחלטה אנו מלווים את ההקמה: פתיחת הקופה, ניהול ההפקדה הראשונית, התאמת מסלול השקעה לפרופיל הסיכון, וקביעת תוכנית משיכה עתידית שממקסמת את הטבת המס. הליווי נמשך גם אחרי ההפקדה — דרך בדיקות תקופתיות ועדכון בהתאם לשינויי חוק.
- בדיקת התאמה: האם תיקון 190 / פוליסת חיסכון אכן המוצר הנכון בשבילכם
- השוואת דמי ניהול בכל הקופות והפוליסות הרלוונטיות בשוק
- בחירת מסלול השקעה לפי פרופיל סיכון ואופק זמן
- תכנון משיכה עתידית למיקסום הטבת המס בגיל 60+
- הצלבה מול חלופות: קרן השתלמות, פיקדון בנקאי, קרנות נאמנות
- הקמת הקופה והפקדה ראשונית בליווי מלא
- ביקורת שנתית של ביצועים, דמי ניהול והתאמה למצב המשתנה
"באנו אחרי שהבנק הציע לנו «מסלול ברירת מחדל». הצוות ישב איתנו שעתיים, בדק כל קופה, וגילה לנו פטור שלא ידענו עליו. בנטו — קצבה גבוהה ב‑1,400 ש"ח בחודש."
רחל ויוסי כהן
פתח תקווה · פרשו 2024
למי זה מתאים
השירות נכון במיוחד עבור
בני 50+ עם הון נזיל
מי שיש להם סכומים פנויים שאינם נדרשים בטווח הקרוב — מועמדים קלאסיים.
פורשים שקיבלו פיצויים
פיצויי פיטורים שהתקבלו בעת פרישה — מקור הון אופטימלי לתיקון 190.
בעלי קרן השתלמות בוגרת
מי שמיצה את קרן ההשתלמות וצריך לאן להעביר את הכסף תחת מס מוטב.
יורשים
מי שירש סכום משמעותי ומחפש מסלול אחזקה ארוך טווח עם מס נמוך.
טעויות נפוצות
המלכודות שאנחנו רואים שוב ושוב
טעויות שעולות עשרות ומאות אלפי שקלים — שניתן להימנע מהן.
פתיחת קופה בלי השוואת דמי ניהול
הפרש של 0.3% בדמי ניהול = עשרות אלפי שקלים על פני 15 שנה. השוואה חובה.
הפקדת כל הכסף הפנוי בלי רזרבת נזילות
משיכה מוקדמת = מס של 35% במקום 15%. תמיד שומרים יתרת נזילות מחוץ לקופה.
המלצה של סוכן שמקבל עמלה
סוכן עם עמלה לא יציע לכם את הקופה הזולה — יציע את הרווחית לו.
בחירת מסלול לפי אופנה
מסלול מנייתי 100% בגיל 65 = סיכון שאינו תואם את אופק הזמן. התאמה אישית קריטית.
אי-תכנון משיכה מראש
בלי תכנון משיכה כקצבה בגיל 60+ — מאבדים את הטבת המס המקסימלית.
התהליך
איך התהליך עובד
חמישה שלבים ברורים, ללא הפתעות
פגישת היכרות
מבינים את התמונה הפיננסית המלאה — נזילות, צרכי תזרים, אופק זמן.
בדיקת התאמה
האם תיקון 190 / פוליסת חיסכון אכן המוצר הנכון — או שיש חלופה טובה יותר.
השוואת קופות
מציגים את הקופות והפוליסות המובילות עם דמי ניהול ומסלולי השקעה — שחור על גבי לבן.
הקמה והפקדה
מלווים בפתיחת הקופה, ההפקדה הראשונית ובחירת מסלול ההשקעה.
ביקורת תקופתית
פעם בשנה — בדיקה שהקופה עדיין הזולה והטובה, התאמת מסלולים לפי שינויי חוק.
השוואה
Capital Master מול האלטרנטיבות
מה ההבדל המעשי בין ייעוץ אובייקטיבי לשאר הגישות הנפוצות בשוק.
| קריטריון | Capital Master | סוכן/יועץ בנקאי | פתיחה עצמית |
|---|---|---|---|
| השוואה בין כל הקופות בשוק | מלאה | מוגבל לקופות שמשלמות עמלה | אין |
| אובייקטיביות (ללא עמלות מהיצרן) | מלאה | חסר | — |
| תכנון משיכה למיקסום הטבת מס | מובנה | חלקי | אין |
| התאמת מסלול לפרופיל סיכון | כן | תלוי | עצמאי |
| ביקורת תקופתית והעברה במידת הצורך | כן | תלוי | אין |
מקרה לדוגמה
פורש בן 64 — חיסכון מס מצטבר של 180 אלף ש"ח על פני 20 שנה
פרטים אונימיים — לדוגמה בלבד
פורש שקיבל פיצויים משמעותיים מהמעסיק האחרון, יש לו חיסכון פנוי בבנק שאינו זקוק לו לטווח הקרוב.
הסוכן שלו הציע לו פוליסת חיסכון יקרה (דמי ניהול 1.1%) של חברת הביטוח שעימה הוא עובד. הוא רצה חוות דעת אובייקטיבית.
השווינו בין הפוליסה שהוצעה לבין 4 קופ"ג להשקעה תחת תיקון 190. בחרנו את הקופה הזולה (דמי ניהול 0.4%) במסלול מאוזן. הפקדנו את הסכום מהבנק (תוך שמירת רזרבת נזילות של 18 חודשי הוצאות) ובנינו תוכנית משיכה כקצבה החל מגיל 67.
בערך נוכחי על פני 20 שנה — חיסכון של ~180 אלף ש"ח רק מהפרש דמי הניהול והטבת המס. בנוסף, בגיל 67 הקצבה החדשה תהיה פטורה ממס — תוספת נטו של מאות שקלים בחודש.
פגישה אמיתית, לא קוֹל סנטר
יושבים איתכם, מסבירים בשפה פשוטה — בעברית של בני אדם
אנחנו לא מוקד טלפוני ולא מכונת מכירה. כל פנייה מטופלת אישית על‑ידי יועץ בכיר — לרוב באותו יום עסקים. הפגישה הראשונית היא היכרות הדדית: אתם מספרים, אנחנו מקשיבים, ויחד מבינים אם יש לנו מה לעזור.
- ללא לחץ מכירה — באמת
- פגישות במשרדנו בתל אביב או אצלכם בבית
- מענה גם בוואטסאפ ובמייל, לא רק בשעות העבודה
מונחים מקצועיים
המילון הקצר של התחום
המונחים שחשוב להבין כדי לקבל החלטה מבוססת.
תיקון 190
תיקון לפקודת מס הכנסה משנת 2012 שמסדיר את מיסוי המוצרים הפנסיוניים והוני, כולל קופ"ג להשקעה.
קופת גמל להשקעה
מוצר פנסיוני שמאפשר הפקדת כספים פנויים תחת הטבות מס של תיקון 190.
פוליסת חיסכון
מוצר ביטוחי לחיסכון לטווח ארוך — מציע גמישות אך לרוב יקר יותר מקופ"ג להשקעה ובלי הטבת המס של תיקון 190.
מס נומינלי
מס שמחושב על הרווח השקלי בלי התחשבות באינפלציה — שיעור של 15% בתיקון 190.
מס ריאלי
מס שמחושב על הרווח אחרי קיזוז אינפלציה — שיעור של 25% במוצרי השקעה רגילים.
משיכה כקצבה
המרת הסכום הצבור לקצבה חודשית — בגיל 60+ פטורה ממס לחלוטין.
הפגישה הראשונה — אבחון מקצועי, לא מכירה
"אני רואה את זה כמו תהליך אבחון עם רופא. הרופא שואל אותך שאלות מקצועיות, ולפי זה הוא קובע. פה זה בדיוק אותו דבר." — יניב סיני
שאלות שנשאל אתכם בפגישה
לפני שמדברים על מספרים — אנחנו רוצים להכיר אתכם.
- מי אתם — שכיר, עצמאי, פנסיונר?
- מה סך החסכונות הנזילים שלכם (לא כולל דירה)?
- אילו קצבאות אתם כבר מקבלים או צפויים לקבל?
- האם יש לכם הטבות מס (יישוב מזכה, נכות, אחר)?
- מה המצב המשפחתי — נשוי/אה, גרוש/ה, ידוע/ה בציבור, אלמן/ה?
- האם יש ילדים מתחת לגיל 21 או שארים שדורשים הגנה?
- מה חשוב לכם יותר — קצבה חודשית גבוהה או הבטחה למשפחה?
- בנית/ם לעצמכם מסגרת ליום שאחרי הפרישה?
מה כדאי להביא לפגישה
אנחנו נטפל ב-95% מהבירוקרטיה. ממכם נצטרך רק את הבסיס:
- טופס 161 — אם כבר קיבלתם — מהמעסיק
- צילום תעודת זהות + ספח — כולל פרטי בני משפחה
- צילום צ'ק או אישור חשבון בנק — להעברות כספיות
- תקופות העסקה — רשימה של מקומות עבודה ותאריכים
- אישורים פנסיוניים אם יש בידכם — לא חובה — אנחנו נוציא מסלקה
- תלושי קצבה אחרונים — אם כבר מקבלים פנסיה
איפה ננפגש?
בוחרים את מה שנוח לכם — אנחנו זמינים בכל פורמט
במשרד שלנו
יגאל אלון 127, תל אביב. חניה, נגישות מלאה, קפה.
בזום
פגישה דיגיטלית מלאה, עם שיתוף מסך וחתימה מקוונת.
במקום העבודה
מגיעים אליכם — מתאים למי שקשה להתפנות באמצע יום.
בטלפון
לפגישות המשך ולעדכונים — מה שיעיל יותר עבורכם.
בונוס: שירותים נלווים ללא עלות
כחלק מהליווי, אנחנו דואגים שתקבלו את כל מה שמגיע לכם מהמדינה — גם אם זה לא מוצר שמייצר לנו עמלה:
- קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי — בין 2,350 ל-3,200 ₪ לחודש, לכל החיים. גם לגבר וגם לאישה.
- בדיקת זכאות להטבות מס ביישוב מזכה ובמקרים של נכות.
- איתור כספים אבודים דרך הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית.
- תיאום עם עו"ד בנושא העברה בין-דורית, צוואות פיננסיות והגדרת מוטבים.
"One shot — לכל החיים"
"ברגע שקיבלת קצבה אחת — נגעת, נסעת. אין להתחרט. זה לכל החיים. בקיבוע זכויות יש 90 יום להתחרט. בפנסיה, ברגע שקיבלת תלוש אחד — זהו. בגלל זה יש לזה משמעות מאוד מאוד גדולה."
אל תקבלו את ההחלטה הזאת לבד. הגיעו לפגישת אבחון לפני שאתם חותמים.
קבעו פגישת ייעוץ ראשונית — ללא עלות
פגישה של כ‑30 דקות בה נכיר אתכם, נבין את הצורך ונציג איך נוכל לעזור. ללא התחייבות, ללא לחץ.
שאלות נפוצות
כל מה שרציתם לדעת
לא מצאתם תשובה? פנו אלינו ונשמח לעזור
01מה זה תיקון 190?+
תיקון 190 לפקודת מס הכנסה (משנת 2012) מאפשר להפקיד כספים פנויים לקופת גמל להשקעה תחת תנאי מס מיוחדים: מס של 15% נומינלי על הרווחים (במקום 25% ריאלי בבנק), אפשרות משיכה הונית גמישה ופטור מלא ממס במשיכה כקצבה בגיל 60+.
02מה ההבדל בין תיקון 190 לפוליסת חיסכון?+
פוליסת חיסכון היא מוצר ביטוחי של חברת ביטוח עם דמי ניהול ומיסוי על הרווח. קופ"ג להשקעה תחת תיקון 190 היא מוצר פנסיוני עם הטבות מס משופרות. ברוב המקרים תיקון 190 עדיף — אבל לא תמיד. אנחנו בודקים פרטנית עבור כל לקוח.
03כמה כסף ניתן להפקיד בתיקון 190?+
תקרת ההפקדה השנתית מתעדכנת מעת לעת. נכון להיום מדובר בסכום משמעותי שמספיק לרוב הלקוחות. בנוסף ניתן להפקיד גם סכומים גדולים יותר בכפוף לבחירת מסלול — אנחנו עוזרים לתכנן את ההיקף נכון.
04מה קורה אם אני צריך את הכסף לפני גיל 60?+
ניתן למשוך את הכסף הונית גם לפני גיל 60 — אך אז משלמים מס של 35% על הרווחים (במקום 15%). לכן מומלץ להפקיד רק כספים שאינם נדרשים בטווח הקצר. אנחנו תמיד שומרים יתרת נזילות מתאימה מחוץ לקופה.
05האם הקופה מקבילה להשקעה בבורסה?+
כן — קופ"ג להשקעה מנוהלת בשוק ההון ומציעה מסלולים שונים: מנייתי, סולידי, מחקה מדד, אג"ח ועוד. אתם בוחרים את המסלול שמתאים לפרופיל הסיכון ואופק הזמן שלכם.
06מתי לא כדאי תיקון 190?+
אם הכסף נדרש בטווח של 1–3 שנים, אם אתם בגיל צעיר ועדיין רחוקים מגיל 60, או אם יש לכם הטבות מס אחרות שטרם נוצלו (כמו קרן השתלמות) — לפעמים יש חלופות עדיפות. ייעוץ מקצועי קריטי כאן.
07האם אפשר להעביר כסף קיים מפוליסת חיסכון לתיקון 190?+
ברוב המקרים כן — בכפוף לתנאי הפוליסה הקיימת. לעיתים יש קנס יציאה שיש לבדוק מולו את הטבת המס הצפויה. אנחנו עושים את החישוב לפני שממליצים על מעבר.
08האם אתם מקבלים עמלה מהקופה?+
לא. Capital Master לא מקבלת עמלות מאף יצרן. אנחנו עובדים בשכר טרחה מהלקוח בלבד — ולכן ההמלצה היא תמיד לטובת הלקוח, גם כשהיא מנוגדת לאינטרס של הקופות.
בואו נדבר
השאירו פרטים — נחזור אליכם היום
יועץ בכיר של Capital Master יחזור אליכם תוך יום עסקים אחד לפגישת ייעוץ ראשונית, ללא עלות וללא התחייבות. הפגישה מתקיימת במשרדינו, בבית הלקוח, בזום או בטלפון — לבחירתכם.
- פגישת ייעוץ ראשונית — ללא תשלום
- שמירה מלאה על סודיות הפרטים
- חזרה ממומחה בכיר, לא ממוקדן
- פעילות בפיקוח רשות שוק ההון
דירוגים מאומתים מלקוחות שליווינו לפרישה ב‑3 השנים האחרונות
בדיקת התאמה לתיקון 190 — ללא עלות
מומחה Capital Master יבדוק האם המוצר מתאים לכם והיכן הקופה הזולה ביותר.